Filosofía de las finanzas personales 101: planificación exitosa

Filosofia basica

Mientras reflexionamos sobre el 2016 y esperamos el 2017, muchas personas centran su atención en sus finanzas personales, especialmente porque sienten el impacto de exagerar una vez más en las compras navideñas. El remordimiento del comprador (incluso por los regalos que se le dan a otros) es algo real y, a menudo, crea un deseo real de cambio. Como asesor financiero, a menudo formo parte de los debates y la planificación presupuestaria que surgen de este tipo de reflexión. Siempre que me incluyan, mi objetivo es capacitar a aquellos a quienes asesoro con algunas verdades básicas sobre el éxito financiero al planificar para un futuro más seguro, hay dos insumos que son indispensables:

1. Cuánto dinero tienes.
2. Cuánto dinero gastas.

El punto básico que quiero enfatizar acerca de estos dos insumos es que son absolutamente fundamentales para toda planificación financiera, independientemente de cuán grande sea cualquiera de ellos. La gente a menudo quiere que sea creativo al asesorarlos sobre temas completamente terciarios mientras ignora por completo estos insumos fundamentales. He trabajado con clientes que tenían un patrimonio neto de más de $ 40 millones de dólares y no eran económicamente independientes porque gastaban más de lo que su cartera podía sostener. También he trabajado con clientes con un patrimonio neto cercano a $ 1 millón de dólares y debido a que gastaron muy poco, eran financieramente independientes y aún acumulaban riqueza a pesar de no tener ingresos regulares de otras fuentes.

En mi experiencia, la mayor diferencia entre los que están en el camino correcto y los que están en el camino equivocado fue la cantidad de tiempo y esfuerzo que dedicaron a diseñar un plan para sus finanzas. Apartar tiempo para crear un plan y luego seguirlo es lo único que todas las personas económicamente exitosas tienen en común. El éxito experimentado por quienes hacen esto ocurre independientemente de su riqueza relativa. Del mismo modo, el fracaso de quienes no siguen un plan no está relacionado con su riqueza.

Planificar el futuro

A la luz de esto, a medida que avanzamos de 2016 a 2017, insto a cualquier persona que esté estresada por sus finanzas a considerar la creación de un plan utilizando la siguiente filosofía básica.

1. Concéntrese en lo que importa

• Cuando se trata de problemas presupuestarios y financieros, muchas personas pasan demasiado tiempo obsesionándose con el pasado. Los cónyuges que comparten las finanzas a menudo pasan horas debatiendo quién gastó qué y por qué. Esto puede generar división y herir sentimientos que son contraproducentes para formular un plan saludable para el futuro. El pasado solo te dice dónde has estado y, si bien eso es de alguna utilidad, no debes dedicarle demasiado tiempo o energía emocional.
• El conocimiento del pasado es de cierta importancia, pero no debería ser el centro de su planificación. Cuando dedique tiempo a revisar sus finanzas pasadas, hágalo solo a título informativo. Mirar su pasado puede ayudarlo a detectar problemas que deben corregirse o cambios que deben realizarse, pero el pasado no debe ser su enfoque a medida que avanza. Utilice el pasado como información sobre la que construir y no como una realidad para lamentar o debatir.

2. Concéntrese en lo que puede controlar

• La mayoría de las personas que leen este artículo pueden controlar esa segunda entrada fundamental mencionada anteriormente: cuanto dinero gastan . Menos personas pueden cambiar inmediatamente la cantidad de dinero que tienen, por lo que, a medida que formula su plan, asuma que la mayoría de los cambios que debe realizar estarán en el lado de la ecuación de gastos.
• La mayoría de los grandes gastos de la vida son obligaciones más o menos fijas. Cosas como la vivienda, la comida, el cuidado de los niños, el transporte, los impuestos y el pago de deudas son conocidas y, por lo general, no pueden manipularse. Al formular su plan, enumere primero esos gastos conocidos y luego, con los ingresos que le sobraron, comience a completar las categorías discrecionales.
• Cuando se trata de la planificación discrecional, tenga en cuenta su objetivo general. Si su plan requiere $ 100 o menos en comidas fuera y entretenimiento por mes, no lo vea como un fin en sí mismo. Recuerde que está recortando y comprometiéndose con un nuevo plan para lograr una meta mayor.
• Tenga en cuenta sus objetivos y concéntrese en ellos con regularidad. Si quieres cambiar para lograr nuevas metas, conviértelas en parte de la realidad hablando de ellas y luego actuando sobre ellas. Escribe notas sobre ellos o discútelos con las personas con las que compartes tus finanzas. Si la noche de la cita tiene que ser comida rápida y un paseo por el parque, celebra el hecho de que tuviste la disciplina de salir con poco dinero para trabajar hacia tu objetivo más grande.
• También es importante tener en cuenta los pequeños elementos. Nunca subestimes el valor de saltarte un café con leche comprado en la tienda para el café de la oficina. Si le gusta dar obsequios, considere dar obsequios más pequeños y más significativos y dedique más tiempo a escribir una nota reflexiva en lugar de optar por un obsequio llamativo. A medida que envejece, es probable que muchas de las personas para las que está comprando regalos ya tengan más de lo que necesitan y agradecerían un regalo personalizado más que uno caro.

3. Concéntrese en su futuro

• Su estado financiero actual está determinado en gran medida por decisiones pasadas que tomó usted mismo en el pasado. Si bien no puede cambiar lo que hizo en el pasado, puede determinar lo que experimentará su yo futuro.
• Sea amable con su yo futuro y págate a ti mismo primero. No importa cuál sea su presupuesto, guarde algo de dinero de cada cheque de pago para ahorrar. Todos los bancos tienen capacidades de transferencia automática, así que prográmelo con anticipación y luego déjelo funcionar.
• La mayoría de los planificadores financieros le dirán que debe llegar a una tasa de ahorro del 20%. Sin embargo, si eso es demasiado, haga lo que pueda. Aquellos que pueden participar en un plan de jubilación patrocinado por el empleador deben al menos ahorrar lo que su empleador iguale. Para la mayoría de las empresas, esto es del 3% al 6% de su salario. Al obtener el equivalente, la tasa de ahorro aumenta automáticamente y no le cuesta nada hacerlo.

Finalmente, la clave para cualquier cambio exitoso en su vida financiera es la creencia de que puede controlar sus finanzas y que puede cambiar. La mera creencia no cambiará nada, pero aparte de esta creencia, ningún cambio duradero se impondrá. Una vez que tenga un plan, programe el tiempo para revisar y realizar un seguimiento de su progreso. Si administra sus finanzas con otra persona, asegúrese de incluirla en la discusión. Administrar sus finanzas es un poco como cultivar o criar hijos: no es glamoroso y rara vez ve cambios monumentales, pero un enfoque consistente y disciplinado seguido durante años producirá grandes recompensas.

* Las opiniones expresadas aquí son mías y no reflejan necesariamente las opiniones de Washington Trust Bank.

Scott D. Hedgcock es un planificador financiero apasionado por educar y ayudar a otros a comprender y alcanzar sus metas financieras. Cuando no está en el trabajo, Scott está en casa con su esposa y sus 4 hijos ayudando a cuidar su pequeña granja suburbana al norte de Seattle. Scott trabaja como vicepresidente adjunto en Washington Trust Bank en Bellevue, WA. Puede seguir a Scott en Twitter @sdhedgcock o encontrarlo en Linkedin en www.linkedin.com/in/scotthedgcock