Sezzle se esfuerza por ser, según su propio material de marketing, incómodamente transparente sobre cómo gana dinero.Cortesía de Sezzle Los estadounidenses gastaron más de $ 500 mil millones el año pasado en línea, un 15 por ciento más que el año anterior, según un informe reciente. estudio de la industria . Si el sector sigue creciendo a un ritmo similar, el comercio electrónico, en menos de cuatro años, será un negocio de un billón de dólares.
Medita en eso por un momento.
Las compras en línea, que literalmente no existían hace 20 años, ahora representan uno de cada siete dólares gastados por los estadounidenses en el comercio minorista.
Por supuesto, cuando aparecen números de comercio electrónico como estos, la narrativa dominante suele ser sobre quién tiene la mayor parte de este pastel en constante expansión (pista: comienza con una 'a', termina en una 'n' y se llama después de una jungla sudamericana). Pero a menudo, perdida en los árboles de este gigantesco mercado XXL está la historia de los facilitadores de pago que lo hacen posible, una cohorte que sorprendentemente ha cambiado muy poco desde los primeros días de Internet por discado. Las herramientas de pago disponibles para los compradores en línea en el mercado actual siguen siendo fundamentalmente los mismos servicios que se ofrecían a los clientes de Diners Club en la década de 1980. 
Sezzle se está convirtiendo en un favorito de los comerciantes y consumidores debido a su absoluta simplicidad.Cortesía de Sezzle
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Hoy, uno de cada tres dólares gastados en línea se carga a una tarjeta de crédito tradicional, un número que aumenta a uno de cada dos dólares cuando se incluye el gasto con billeteras electrónicas, como Apple Wallet, Samsung Pa y Google Pay, que básicamente no son más que carteras digitales seguras vinculadas a tarjetas de crédito y tarjetas de crédito como Visa y American Express.
Pero todo eso está cambiando; Los expertos creen que una serie de nuevas plataformas de pago de comercio electrónico alternativas van a revolucionar la industria de los pagos en línea, desempeñando un papel cada vez más dominante en el sector, y justo cuando el gasto anual en comercio electrónico de EE. UU. aumenta hacia ese billón de dólares.
A nivel mundial, existen innumerables prácticas de pago que están proliferando para satisfacer las necesidades específicas de los mercados locales. Desde las nuevas funciones que se están implementando en PayPal hasta las aplicaciones de transferencia de dinero de igual a igual como Venmo o WeChat de China, hay una cantidad cada vez más diversa de formas de pago más allá de la Visa o Amex estándar. Pero muchos analistas creen que los mayores disruptores en el sistema de pago actual serán una serie de empresas que juegan en el llamado campo de pospago. Estas empresas innovadoras vienen ofreciendo a los consumidores la posibilidad de dividir las compras pequeñas y medianas en un conjunto de pagos a plazos manejables sin interés mientras toman posesión de la mercancía de inmediato.
El momento para estos nuevos servicios es el producto de otra tendencia importante en los pagos: la muerte de la tarjeta de crédito.
Las tasas de adopción de tarjetas de crédito están cayendo entre los estadounidenses más jóvenes; sólo el 33 por ciento de los jóvenes de 18 a 29 años según un informe reciente estudio Toma uno. Muchos expertos atribuyen esta tendencia a la crisis financiera mundial de 2008, que afectó a muchos Millennials justo cuando estaban pasando a la edad adulta. Es una generación que vio de cerca el impacto de tener un exceso de apalancamiento y gastar más allá de sus posibilidades.
Este segmento emergente de la industria de pagos se encuentra en una etapa tan incipiente que todavía tiene problemas para definir cómo llamarse a sí mismo. Mientras que el apodo de pospago ha ganado algo de tracción, otros lo llaman comprar ahora, pagar después, layaway digital, pagos diferidos y plataformas de pagos a plazos. Quizás al igual que Google, que ganó la guerra por las búsquedas, la industria del pospago algún día será descrita por el nombre de la empresa que acabe liderando el sector.
Independientemente de cómo la industria finalmente decida describirse a sí misma, lo único que está muy claro es esto: cuatro de cada cinco estadounidenses viven de cheque a cheque , y en ese sentido, estas plataformas de pago diferido no solo brindan un servicio atractivo, sino que también satisfacen una necesidad crítica en el mercado.
Los grandes nombres de este sector probablemente no estén familiarizados con la mayoría de los estadounidenses con nombres como Afirmar , Pago posterior , Klarna , Dividirlo y Sezzle , pero muchos expertos de la industria postulan que algunas de estas compañías probablemente podrían surgir como las Visas y Mastercard del futuro, responsables de una parte significativa de todas las transacciones en línea tanto en los EE. UU. como a nivel mundial. El líder en Europa es una empresa sueca llamada Klarna, mientras que la empresa que se considera que lidera la revolución en la industria de pagos de EE. UU. Es Sezzle, con sede en Minneapolis, que en menos de dos años registró a más de 3.300 comerciantes y acaba de anunciar su expansión en Canadá. en asociación con el gigante minorista Ropa deportiva Kappa .
¿Qué es el pospago?
Los consumidores de todo el mundo, desde Brasil hasta Sudáfrica y Australia, lugares que históricamente tenían mercados crediticios débiles, están íntimamente familiarizados con las opciones de pago que permiten al consumidor pagar un artículo durante un corto período de tiempo sin intereses. Los acuerdos de pago como estos han existido durante décadas antes del cambio al comercio electrónico.
Así es como funcionan generalmente los programas layaway y otros programas similares: a veces, la tienda retiene la mercancía para el cliente hasta que todos los pagos se realizan en su totalidad; En otras situaciones, particularmente en lugares como Brasil con sistemas bancarios y financieros más avanzados e integrados, el minorista permite que un cliente tome posesión del artículo a la vista, pero no antes de dejar una pila de cheques firmados y posfechados con el comerciante que se programará para cobrar cada mes hasta que se pague el saldo.
En los Estados Unidos, el surgimiento de plataformas de 'pago alternativo' en línea, en particular aquellas que se centran en pagos sin intereses realizados en una serie de cuotas mensuales, está apareciendo en las ventanillas de pago en Internet; sin embargo, para muchos compradores estadounidenses, la idea todavía se considera una novedad.
Sospecho que las plataformas de pago diferido, aunque son bastante nuevas en el mercado estadounidense, se expandirán rápidamente y serán cada vez más visibles en las tiendas en línea de los comerciantes, dijo Corey Davis, director gerente de banca de inversión en tecnología financiera de BTIG . Aunque el comerciante generalmente pagará una tarifa más alta a una plataforma de pago alternativa que la típica para las tarjetas de crédito, el crecimiento en el tamaño de la canasta y la capacidad de mover más inventario a precio completo compensa con creces este gasto adicional; los minoristas prefieren vender la mercancía ahora que tener que descargarla en tres o cuatro meses con un 50 por ciento de descuento. Las matemáticas son muy convincentes.
Los estadounidenses solían estar muy familiarizados con el concepto de layaway, que realmente se afianzó durante la Gran Depresión como un medio para que las familias superaran los tiempos difíciles. Al igual que durante la década de 1930, el aumento actual de la popularidad de empresas como Klarna, Afterpay y Sezzle está llegando una vez más a medida que Estados Unidos atraviesa una fase de adversidad crediticia. Aunque los acuerdos de pospago en línea de hoy comparten su ADN con los programas de layaway del pasado, la variedad de ofertas disponibles para los compradores en línea inteligentes de hoy en día está muy lejos de las tácticas de marketing de los minoristas de la esquina.
Sezzle es el indicado
Sin duda, ninguno de los actores en el espacio de pagos diferidos es una organización sin fines de lucro, sin embargo, Sezzle se está convirtiendo en una especie de favorito de los comerciantes y consumidores, debido a su absoluta simplicidad; es un producto, no un abrumador menú de opciones de pago, cada una con su propia letra pequeña. A diferencia de algunos de sus competidores, como el pospago asediado que ahora se tambalea por las preocupaciones de los reguladores sobre el cumplimiento de la empresa con las leyes contra el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo, Sezzle se esfuerza por ser, según su propio material de marketing, incómodamente transparente sobre cómo gana dinero. 
La plataforma Sezzle está abierta a cualquier persona, pero la empresa claramente ha puesto su mirada en los consumidores más jóvenes: los Millennials y la Generación Z.Cortesía de Sezzle
Funciona de la siguiente manera: los comerciantes pagan a Sezzle una tarifa de procesamiento (generalmente el seis por ciento del precio de compra) que, aunque es más alta que la tarifa que se cobra a los comerciantes por el procesamiento de tarjetas de crédito, permite a los clientes expandir su poder adquisitivo impulsando ventas incrementales, generando más tamaños de cesta, adquiriendo nuevos clientes y generando más conversiones.
El director ejecutivo y cofundador de Sezzle, Charlie Youakim, dice habitualmente que quiere que los clientes sepan cómo ganan dinero y desmitifican la experiencia de pago. Esto contrasta con empresas como PayPal, que a menudo son criticadas por los clientes por tratar con los compradores de una manera poco transparente, ya que bloquean sus garras en la información bancaria y de tarjetas de crédito de los consumidores.
Pero son los clientes quienes son los verdaderos ganadores con Sezzle, porque pueden adquirir los artículos que necesitan ahora, pero pagar con el tiempo, sin incurrir en un impacto importante en su crédito o descarrilar su presupuesto mensual. Las únicas tarifas que Sezzle cobra al comprador son en el caso de pagos fallidos o reprogramados, y Sezzle envía recordatorios por mensaje de texto y correo electrónico a los clientes para evitar que se produzcan cargos por demora.
No se equivoque al respecto, Sezzle es la forma de pagar por el 99 por ciento más pobre de Estados Unidos, observó Ethan Bearman, analista de FOX Business Network. Todos hemos experimentado momentos en los que necesitamos algo ahora, pero no necesariamente queremos abrir una cuenta grande en nuestra tarjeta de crédito. Tal vez la tarjeta ya esté al máximo, o tal vez, como es el caso de muchos estadounidenses más jóvenes que vieron lo que les sucedió a sus padres que pasaron su vida adulta cargados con una deuda de tarjetas de crédito de alto interés, están bien 'salir de casa sin ella. '
La plataforma Sezzle está abierta a cualquier persona, pero la empresa claramente ha puesto su mirada en los consumidores más jóvenes: los Millennials y la Generación Z.
Afterpay, por otro lado, a pesar de sus problemas actuales con las autoridades internacionales, es una empresa con sede en Australia que ha estado operando en los EE. UU. Desde principios de 2018; ofrece a los consumidores la posibilidad de dividir las compras en cuotas con un interés del cero por ciento. El golpe contra Afterpay ha sido su enfoque agresivo, algunos podrían decir atroz, de los cargos tardíos. El año pasado, un completo 24 por ciento de los ingresos de la empresa procedían de los recargos por mora. No obstante, Afterpay se ha convertido rápidamente en una tendencia de pago importante en Australia y Estados Unidos. Los expertos creen que Afterpay estará disponible por algún tiempo, pero tiene que ponerse al día con el enfoque y la simplicidad amigables con el consumidor de Sezzle.
Klarna, una empresa sueca ('klarna' significa 'claro' en sueco) es el actor dominante en Europa y ha estado operando en los EE. UU. Durante varios años. En Europa, la empresa trabaja con algunas de las principales marcas minoristas como Adidas, H&M, IKEA, Zara, Wish.com y Sephora. La empresa ofrece pagos a plazos que cobran intereses, pagos a plazos sin intereses y una solución para probar antes de comprar; los productos disponibles varían según el comerciante y el comprador, pero una de las razones por las que Klarna ha tropezado un poco en los EE. UU. es que ha cambiado los nombres y los términos de sus productos con tanta frecuencia que ha causado cierta confusión con los consumidores, lo que se refleja en puntuaciones deficientes en las opiniones de los clientes. Quizás más problemático es que, a diferencia de Afterpay y Sezzle, Klarna cobra a los consumidores por algunos productos una APR alta, lo que hace que sea menos una opción de pospago que un producto de crédito que puede afectar negativamente el puntaje crediticio de los consumidores.
Otra empresa que ha tenido cierto éxito temprano es Affirm, un proveedor de préstamos en el punto de venta con sede en San Francisco. Affirm fue uno de los primeros en entrar en la industria, y se centró principalmente en artículos de boletos más grandes de más de $ 1,000, como colchones y muebles. Affirm solo permite métodos de pago de débito y cheque para sus préstamos, pero permite a los clientes pagar por adelantado sin cargos ni multas; aquellos que no pagan a tiempo con Affirm pueden tener un impacto negativo en su puntaje crediticio.
Otros jugadores de todo el mundo con diferentes variaciones del producto de pospago incluyen PayBright, Zip y QuadPay, además de una serie de grandes minoristas que experimentan con sus propias soluciones patentadas.
El modelo de pagos 'compre ahora y pague después' está realmente despegando en los EE. UU., Y aunque algunos grandes minoristas pueden experimentar con sus propias soluciones, al final del día, al igual que la gente no quiere tener una tarjeta de crédito específica para en cada tienda donde compran, creemos que los consumidores naturalmente se inclinarán hacia una o dos plataformas de pago alternativas que serán ampliamente aceptadas en todo el mercado en línea, dijo Youakim de Sezzle. Creemos que nuestra empresa está bien posicionada para ser la solución omnipresente de 'pago a plazos' para todos los minoristas.
Para los comerciantes, la llegada de las soluciones de pospago se está convirtiendo en una bendición para las ventas.
Los compradores de todo el mundo están cada vez más en sintonía con la flexibilidad de la tecnología y están buscando la siguiente mejor solución, observó Puneet Girdhar, director ejecutivo de Kappa Canadá, que se asoció con Sezzle cuando el disruptor de pagos se embarca en su primera incursión fuera del Mercado estadounidense. Sezzle permite a nuestros compradores tener libertad sobre qué y cómo compran. Siempre queremos asegurarnos de que nuestros clientes se sientan seguros y emocionados mientras compran con nosotros, sin ninguna duda.
Básicamente, la industria del crédito se basa en el mal comportamiento y se beneficia de que los consumidores no paguen a tiempo; los incentivos no están alineados y debemos cambiar este paradigma, dijo a Braganca el director ejecutivo de Klarna, Sebastian Siemiatkowski. Los clientes son inteligentes, buscan una forma de pago diferente y mejor.
Y con un mercado de medio billón de dólares que se espera que se duplique en juego, el pospago es una tendencia a la que los consumidores querrán estar atentos.
