La Junta de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) publicó un informe completo hoy (15 de septiembre) sobre el desarrollo de los servicios Compre ahora, pague después (BNPL, por sus siglas en inglés). Descubrió que los servicios de BNPL son cada vez más populares entre los consumidores estadounidenses, pero advirtió que muchas ofertas de BNPL 'no brindan los mismos derechos y protecciones... que brindan las compañías de tarjetas de crédito'.
El informe señaló que BNPL se ha expandido más allá de su concentración inicial en compras de ropa y belleza para incluir el gasto de los consumidores en viajes, cuidado de mascotas, comestibles y gasolina. CFPB dice que el uso de BNPL en 2021 fue casi 10 veces mayor que en 2019.
Las empresas de BNPL como Affirm y Klarna han visto grandes aumentos en el uso en los últimos años. Cuando Affirm informó las ganancias del segundo trimestre a fines de agosto, por ejemplo, señaló que el 'volumen bruto de mercancías', es decir, la cantidad total de dinero gastado a través del servicio BNPL de Affirm, aumentó un 77 por ciento con respecto al mismo trimestre en 2021. Sin embargo, Las acciones de Affirm han sufrido este año, y Klarna, de propiedad privada, recientemente recaudó dinero a valoraciones muy por debajo de las rondas anteriores.
El informe de CFPB señaló que los márgenes de los prestamistas de BNPL son bajos y cada vez más bajos; los márgenes fueron del 1,01 por ciento del valor del préstamo en 2021, en comparación con el 1,27 por ciento en 2020.
El CFPB también advirtió que los modelos comerciales de BNPL son más complejos que los simples préstamos (que generalmente no tienen intereses pero a menudo implican cargos por pagos atrasados). “De alguna manera, estas empresas no son solo prestamistas, también son anunciantes y operadores de centros comerciales virtuales”, dijo el director de CFPB, Rohit Chopra, en una declaración preparada. 'Debido a que están profundamente integrados como un mecanismo de pago para el comercio electrónico, los prestamistas Compre ahora, pague después pueden recopilar información extraordinariamente detallada sobre su comportamiento de compra, de una manera que las tarjetas tradicionales no pueden'.
Chopra agregó que debido a que los términos de préstamo de BNPL a menudo son vagos y no siempre incluyen protecciones contra disputas, el uso de BNPL para compras “está creando caos para algunos consumidores cuando devuelven su mercancía o encuentran otras dificultades”.
