Tener un historial crediticio malo puede hacer que se enfrente a una multitud de desafíos, desde la aprobación del préstamo hasta el contrato de arrendamiento de su apartamento. Comprender cómo funciona su puntaje de crédito es el primer paso para determinar cómo arreglar su crédito.
Mantenga su tarjeta de crédito en la billetera por ahora. Hemos realizado la investigación para que pueda concentrarse en arreglar su crédito y alcanzar esas metas financieras en su lista de sueños.
Introducción a la reparación de crédito
Tratar con las agencias de informes crediticios es un mal necesario para la mayoría de las personas que residen en los Estados Unidos. Para las personas más jóvenes de entre 20 y 30 años, su experiencia a veces es deficiente, lo que genera dificultades adicionales.
¿Tiene un saldo pendiente en su tarjeta de crédito? No te preocupes; todos hemos estado allí. Un informe de crédito gratuito suele ser el primer paso cuando es nuevo en el proceso. Querrá comprender los entresijos de los informes crediticios, especialmente si su puntaje crediticio necesita un impulso.
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¿Qué es una puntuación de crédito?
Un puntaje Fico es un número importante cuando se trata de administrar sus finanzas personales como adulto.
Este dígito oscila entre 300 y 850. Proporciona una imagen de usted, como consumidor, y de cómo gasta su dinero. Si ha logrado pagar sus facturas a tiempo y tiene hábitos de gasto responsable, su puntaje estará bien.
Todo se basa en su historial: cuánta deuda tiene, escenarios de pago, número de cuentas y más. Esto es lo que utilizan los prestamistas para determinar si califica para una hipoteca o un préstamo para automóvil. Estos son solo dos ejemplos de muchos en los que el crédito cuenta.
Cuanto más alta sea la puntuación, más probabilidades tendrá de realizar los pagos oportunos y adecuados, o al menos así es como ellos lo ven.
¿Cómo le afecta una mala calificación crediticia?
¿Está su puntaje de crédito por encima de 670 aproximadamente? Esto es óptimo. Cualquier cosa por debajo de ese número es un resultado moderado (a menos que se rebaje incluso por debajo de 580). Si cae en la última categoría, eso significa que tiene mal crédito.
Las empresas de informes crediticios pueden hacer la vida más difícil de lo necesario. El historial crediticio agrio puede afectarlo de muchas maneras, que incluyen, entre otras, las siguientes:
- Etiqueta de alto riesgo: los prestamistas podrían etiquetarlo como de alto riesgo, lo que significa que sus posibilidades de calificar para préstamos serán bastante escasas.
- Primas de seguro: Un crédito deficiente puede significar que sus primas de seguro son más altas de lo necesario.
- Empleo: algunos empleadores pueden negarle un trabajo basándose en esto, ya que podría indicar una falta de responsabilidad a sus ojos.
- Tasas de interés: puede enfrentar tasas de interés más altas debido a esto.
¿Por qué buscar la reparación de crédito?
Todo lo enumerado anteriormente constituye una buena razón para buscar la reparación del crédito. El mal crédito puede poner un freno a las grandes decisiones financieras y mantenerlo en una zanja de deudas, de las que probablemente esté tratando de deshacerse en primer lugar.
Comprar una casa con mal crédito
Si su historial crediticio cae por debajo de esa categoría moderada de aproximadamente 580, esto afectará su capacidad para comprar una casa. Esto no significa que será imposible, pero podría venir con una tasa de interés más alta u otras estipulaciones que pueden empeorar su situación financiera original.
Cómo reparar su crédito: paso a paso
La mejor noticia es que es posible arreglar su crédito. Se necesita algo de conocimientos técnicos, pero lo tenemos cubierto.
1. Determine su posición
Es un proceso simple para determinar su puntaje. Los informes de crédito son numerosos y también puede obtener un informe de crédito gratuito en línea.
Obtenga un informe de crédito gratis
Encontrará muchas opciones para un informe gratuito cuando abra su navegador. Algunos sitios web y agencias de crédito ofrecen informes crediticios de dos o tres empresas, para que pueda ver cómo se comparan.
Conozca su puntaje de crédito
Ahora que comprende lo que significan los números, tendrá una buena idea de su imagen crediticia cuando su informe esté completo.
Obtenga una copia de su informe
En la mayoría de los casos, la empresa le enviará su informe por correo electrónico. Sin embargo, es importante hacer una copia impresa en caso de que necesite reunirse con asesores crediticios o con una empresa de reparación de crédito.
2. Sepa qué buscar en su informe
Su informe de crédito contendrá más que solo el número.
¿Qué información se muestra en un informe crediticio?
La mayoría de los informes de crédito presentan las siguientes categorías.
- Historial de pagos: ¿Tiene pagos atrasados o incompletos?
- Utilización de crédito: La relación entre los saldos pendientes de las tarjetas de crédito y sus límites.
- Tipos de crédito: Esto incluye cuentas abiertas, cuotas y renovables.
- Consultas de crédito: Cuando alguien externo revisa su informe crediticio, como un empleador.
- Duración del historial crediticio: Cuánto tiempo ha tenido crédito.
3. Compruebe si hay errores en su informe
Ocurre de vez en cuando y generalmente en los siguientes escenarios: información personal, informes de errores, deudas de un excónyuge o deudas de más de siete años.
Repare su crédito disputando errores
La única forma de disputar sus errores es comunicándose con la compañía de informes crediticios.
4. Pague cuentas atrasadas o vencidas para aumentar su crédito
Es posible mejorar su crédito pagando cuentas atrasadas o vencidas. Pero esto podría demorar al menos algunos meses en afectar positivamente su puntaje crediticio. No puede confiar solo en este método para aumentar el crédito de la noche a la mañana.
5. Aumente el límite de su tarjeta de crédito para mejorar su puntaje crediticio
Los puntajes de crédito más altos a menudo se deben a los límites máximos en las tarjetas de crédito, lo que indica que una persona es lo suficientemente responsable para manejar esa cantidad específica.
Si todavía no confía en su capacidad para manejar sus finanzas, evite esta ruta. Podría terminar en un lugar peor y ese estrés adicional no vale la pena.
6. Primero, pague las cuentas de crédito nuevas para reparar el mal crédito
Algunos profesionales recomiendan que primero pague cuentas nuevas o con intereses altos para reparar el mal crédito. Esto podría ayudarlo a aumentar la duración de su crédito, mejorando su puntaje con el tiempo.
7. No solicite una nueva tarjeta de crédito
Solicitar una nueva tarjeta de crédito para aumentar su puntaje no es la mejor idea. Muestra desesperación de tu parte, o al menos que estás en una emergencia financiera. Hay otras formas más constructivas de mejorar su crédito.
8. Pague los saldos a tiempo en el futuro
Los pagos a tiempo son una de las formas más seguras de impulsar el crédito. Si no puede hacer que esto suceda, le recomendamos que llame a las empresas responsables de las líneas de pago específicas que tiene dificultades para pagar. De esa manera, pueden asesorarlo sobre el mejor escenario para evitar perturbar aún más su crédito.
Esto podría incluir un nuevo plan de pago, por ejemplo.
Preguntas frecuentes y consejos sobre reparación de crédito de bricolaje
Aquellos que son nuevos en el juego de la reparación de crédito tendrán preguntas, y aquí cubrimos los temas más comunes para completar los pasos críticos que debe seguir.
Reparación de crédito hágalo usted mismo versus una empresa de reparación de crédito
Arreglar su crédito usted mismo en lugar de ponerse en contacto con una empresa o un consejero es posible con un poco de conocimiento. Las opciones incluyen realizar pagos a tiempo, liquidar primero sus cuotas de alto interés y minimizar las líneas de crédito hasta que esté en un lugar mejor.
Otras formas de ayudar a mejorar su crédito incluyen:
- Limite las consultas difíciles: las hipotecas, las tarjetas de crédito o los préstamos califican como consultas difíciles e indican problemas financieros. Mantenlos al mínimo.
- Utilice los pagos automáticos: no tendrá que preocuparse por los pagos perdidos. Este sistema también puede ayudarlo a mejorar sus hábitos de gasto.
- Mantenga abiertas las cuentas antiguas: aumentan su crédito, ya que muestran un historial más largo en su informe.
- Manténgase al tanto de su informe crediticio: la mayoría de las agencias recomiendan ejecutar un informe crediticio una vez al año. Conserve sus archivos y anote su progreso.
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¿Qué es la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito?
La CROA, o Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito, lo protege de las empresas que intentan desviarlo hacia una mala decisión financiera.
Prohíbe a las empresas utilizar representaciones engañosas o falsas de un contrato de crédito. La ley también requiere divulgaciones claras de las empresas de reparación de crédito, por lo que tampoco se aprovechan de ellas.
¿Cuándo se involucran las agencias de cobranza de deudas?
Por lo general, se necesitan entre tres y seis meses de impagos para que una agencia de cobranza de deudas se involucre. Esto depende de las estipulaciones establecidas por los prestamistas y acreedores, pero su cuenta debe figurar como muy morosa o algo similar primero.
¿Cómo funciona Pay-for-Delete?
Pagar por eliminación es una práctica utilizada por las empresas de cobranza de deudas. Es cuando el monto de su cobro se borra de su informe de crédito porque realizó el pago completo.
¿Cuánto tiempo se tarda en reparar el crédito?
El tiempo que lleva reparar el crédito depende de su estado financiero y de lo que esté involucrado. Problemas como disputas y errores pueden tardar de tres a seis meses en resolverse.
Otros problemas crediticios pendientes pueden tardar años en resolverse. Siete años es un marcador popular para los informes crediticios porque este es el período de tiempo necesario para que los detalles crediticios se borren de su informe.
Resumen sobre cómo arreglar su crédito
La reparación de crédito es posible. El factor más importante es comprender su puntaje y aumentarlo para un mejor futuro financiero. Aproveche los informes gratuitos y realice sus pagos a tiempo. Los pagos automáticos ayudan, al igual que el gasto dentro de sus posibilidades. La mejores empresas de reparación de crédito puede ayudarlo a corregir su puntaje crediticio.
Pensamientos finales de reparación de crédito
Es normal preocuparse por su puntaje Fico y las agencias de crédito, dadas todas las facetas de la vida que este número aparentemente menor puede afectar. Una tarjeta de crédito, en sí misma, no es algo malo, pero los malos hábitos de gasto pueden convertirla en una bestia de carga.
Repare su crédito usted mismo haciendo todos sus pagos a tiempo, manteniendo abiertas las cuentas antiguas y verificando su puntaje al menos una vez al año. Contacta a un profesional si tiene alguna duda; por eso están ahí.
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